10月14日，加密货币交易所Kraken的母公司Payward宣布，已签署收购芬兰控股公司Saldo Finance Oy的最终协议，拟通过其旗下持有立陶宛银行牌照的Saldo Bank进入欧洲银行业。交易预计于2027年完成，仍需获得监管部门批准，收购金额未披露。交易完成后，Payward计划在欧洲扩大生息存款、消费及企业贷款、信用卡和支付服务，并将这些业务与现有加密资产交易和托管平台整合。

Saldo Bank是一家总部位于立陶宛的数字银行，拥有欧盟专业银行牌照，目前在立陶宛、芬兰、瑞典和德国四个市场开展业务，并已取得进入荷兰市场的跨境经营资格。

根据Payward公布的资料，Saldo Bank目前在上述四个市场均提供个人定期存款服务，在立陶宛、芬兰和瑞典提供消费者贷款，并在立陶宛和芬兰提供有担保及无担保的中小企业贷款。其信用卡产品已经在芬兰推出，计划于2027年扩展至瑞典。

除了直接向个人和企业提供金融产品，Saldo Bank还向其他金融科技公司提供嵌入式贷款服务，并已在芬兰和德国开展相关合作。银行还具备欧元单一支付区（SEPA）支付基础设施，可为企业及合作平台提供欧元资金收付服务。

对于Payward而言，此次收购带来的资产包括欧盟银行经营资格、现有贷款及存款客户、支付基础设施，以及Saldo Bank已经建立的银行风控和运营体系。

据CoinDesk引用的银行财务数据，Saldo Bank在2025年底的总资产约为1.639亿欧元，较上一年增长22.7%。以资产规模看，这是一家相对较小的欧洲专业银行，但已经建立跨国存款、信贷和支付业务。

Saldo Bank取得银行牌照可以追溯至2021年。

2021年10月26日，欧洲中央银行根据立陶宛央行的建议，向当时名为Saldo Finance UAB的机构授予专业银行牌照。立陶宛央行两天后公布了这一决定，并介绍该公司的股东主要来自芬兰，原有业务已经涉及立陶宛、芬兰和瑞典的个人及企业贷款。

立陶宛的专业银行制度于2017年引入，允许符合条件的机构吸收存款、发放贷款及开展支付服务，同时对部分投资及相关业务设置限制。获得许可的机构需要持续满足银行资本、流动性、风险管理和公司治理要求。

取得牌照后，Saldo逐步从贷款机构转型为提供存款、信贷及支付服务的数字银行，并通过欧盟跨境金融服务制度扩展市场。

此次收购协议涵盖的是持有Saldo Bank股权的芬兰母公司。Payward计划在监管部门批准并完成交易之后，将银行纳入其金融基础设施业务。相关银行业务仍需按照欧盟和立陶宛的适用要求开展。

Payward在公告中将这笔收购归入其Payward Banking业务体系。该集团目前以Kraken加密资产交易所为主要品牌，同时经营衍生品、数字资产托管、支付、贷款及证券代币化等业务。

近年来，Payward已经逐步通过收购持牌机构扩大金融产品范围。

2023年9月，Kraken宣布其爱尔兰子公司取得当地央行颁发的电子货币机构（EMI）牌照，使其能够在欧洲经济区内扩展欧元资金服务，并配合合作银行提供相应的法币支付功能。

2025年6月25日，Kraken又宣布取得爱尔兰央行依据欧盟《加密资产市场监管法案》（MiCA）颁发的加密资产服务商牌照，为其在欧洲经济区提供受监管的加密资产交易及托管服务建立统一的许可基础。

此前取得的电子货币及加密资产相关资格，分别覆盖特定支付及加密服务。此次拟收购的Saldo Bank则已经具有吸收存款和发放贷款的银行经营权限，为Payward补充另一类金融业务能力。

在美国，Payward采取了另一条监管路径。

2020年，Kraken Financial获得怀俄明州特殊目的存款机构（SPDI）牌照。该机构按照全额准备金模式运营，持有的高流动性资产须至少覆盖100%的客户法币存款，主要服务数字资产相关的资金及托管需求。

2026年3月4日，Kraken宣布Kraken Financial获得美联储主账户，成为首家取得美联储核心支付基础设施直接接入资格的数字资产银行。根据当时公布的安排，该账户属于有限用途账户，可以支持特定的直接支付结算活动，初期主要面向Kraken机构客户。

此次收购Saldo Bank，则将传统存贷款和信用卡业务加入Payward在欧洲的金融服务体系。

Payward在10月14日公告中披露，其银行业务体系迄今累计发起贷款超过20亿美元。公司希望在已有的支付、资金管理及数字资产基础设施上，增加面向欧洲客户的储蓄、消费信贷、中小企业融资及信用卡服务。

根据收购方案，集团计划在交易完成后利用Saldo Bank现有业务，向欧洲客户提供生息存款，并扩大有担保和无担保贷款。同时，Payward还计划将Saldo的银行即服务（Banking-as-a-Service）能力提供给其他金融科技合作伙伴，使外部企业能够接入相应的银行卡发行、欧元支付和贷款服务。

支付和银行服务正在成为Payward近两年收购活动的重点之一。

2025年3月20日，Kraken宣布以15亿美元收购美国期货交易平台NinjaTrader，并于同年5月完成交易。这笔收购让集团获得美国受CFTC监管的期货经纪基础设施，并将原有加密交易业务扩展至传统金融衍生品。

2025年6月30日，Kraken又开始向符合条件的非美国客户推出代币化美股及ETF产品xStocks。用户能够通过Kraken平台交易由真实股票或ETF资产支持的代币化产品，并将符合条件的代币转移到支持的区块链网络。

今年2月24日，Kraken进一步推出以xStocks为基础的股票永续期货，向部分境外用户提供包括苹果、英伟达、特斯拉等公司股票，以及标普500、纳斯达克100指数相关的衍生品。

美国衍生品牌照布局也在推进。

今年4月17日，Payward宣布计划以最高5.5亿美元的现金及股票对价收购加密衍生品企业Bitnomial，并于5月1日完成交易。Bitnomial原本持有美国商品期货交易委员会监管下的交易所、清算机构及期货佣金商资格，为Payward在美国建立更完整的加密衍生品业务体系提供了基础。

在支付方面，Payward今年还完成对Reap的收购。Reap主要提供稳定币支付、企业资金管理及卡片发行基础设施。Payward计划将相关能力整合到其对外提供的金融服务平台，并用于自身的支付产品。

这一系列收购分别覆盖交易、清算、钱包、支付和资金流转。Saldo Bank则将欧洲银行存款和信贷业务加入集团。

Payward此前已经公开表达过申请完整银行牌照的计划。

今年8月20日，Payward与Kraken联合首席执行官Dave Ripley在怀俄明州区块链研讨会期间接受The Block采访时表示，公司正在研究于美国以外部分市场取得完整银行牌照，并希望将交易、银行和资产管理建立为集团主要业务板块。

当时，Ripley尚未披露具体目标国家和银行收购对象。Payward管理层还表示，未来希望扩展包括抵押贷款在内的传统金融产品，而不仅限于加密资产交易。

两个月后，集团公布了Saldo Bank收购协议。

从财务规模看，Payward已经建立了较大的客户基础。根据集团8月14日公布的2026年第二季度业绩，当季调整后收入为5.08亿美元，同比增长17%；平台总交易额为3100亿美元，客户在平台持有的资产约400亿美元，有资金账户数量达到660万个，同比增长42%。

这些用户此前主要通过集团各品牌使用加密资产、证券、衍生品及相关金融服务。Payward希望在完成银行收购后，进一步为欧洲客户提供存款、贷款和支付服务，同时将银行基础设施提供给第三方金融科技企业。

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